Afbetaalde schuldsaldoverzekering bij herfinanciering

PrinsCarnaval
Topic Starter
Berichten: 35

Afbetaalde schuldsaldoverzekering bij herfinanciering

#1 , 21 mar 2015 16:45

Hallo,

Ik heb een schuldsaldoverzekering bij Cardif voor mijn huidige appartement.
Deze heb ik intussen in 4 jaar volledig afbetaald en ik heb ze ieder jaar volledig ingebracht in de belasting onder pensioensparen.

Nu heb ik onlangs samen met mijn vriendin een huisje gekocht en we willen het appartement verhuren.
Ik ben dan ook momenteel in onderhandeling met een hoop banken voor de herfinanciering van mijn hypotheek voor het appartement en een nieuwe hypotheek voor het huisje.

Sommige banken zijn tevreden met een schuldsaldoverzekering voor het nieuwe huisje (en dan mag ik de schuldsaldoverzekering bij Cardif houden voor het appartementje).
Andere banken eisen ook dat we een schuldsaldoverzekering bij hun nemen voor de herfinanciering van het appartement.

Ik probeer nu uit te zoeken wat deze scenarios financieel inhouden (zodat ik kan zien of de lagere rente dit rechtvaardigt).

Als ik het goed begrijp moet ik bij het houden van de ssv bij Cardif, bij herfinanciering bij een andere bank, de ssv laten herberekenen.
Dit zal dan waarschijnlijk een "herbereken kost" en een beperkte bijbetaling (of terugbetaling?) tot gevolg hebben.
Heeft dit ook fiscale gevolgen aangezien ik alles onder pensioensparen heb ingebracht?

Wat ik precies moet verwachten bij het nemen van een nieuwe ssv bij een andere bank, weet ik niet zeker...
Ik heb al vernomen dat ik sowieso 1/3 van de totale ssv moet terugbetalen aan de staat (omdat ik het onder pensioensparen heb ingebracht).
Maar moet ik de oude ssv nog afkopen dan (met dossierkosten er nog een bij?)? En wat houd dit ongeveer in? Ga ik er in totaal nog iets ervan terug krijgen?

Alvast bedankt!

Winston
Juridisch actief: Ja
Regio: België

Een juridische oplossing. Voor elk probleem, voor iedereen!

Benieuwd naar jouw juridische opties? Winston begeleidt jou aan de geschikte oplossing. Klik hier om jouw situatie te beschrijven en we nemen binnen de 24 uur met jou contact op voor persoonlijke begeleiding
Lanox
Berichten: 3822
Juridisch actief: Nee

#2 , 21 mar 2015 17:43

Zonder details is het vrij moeilijk om hier op te antwoorden.

De meeste banken die een eigen ssv eisen zijn tevreden met 100% dekking. Mag ik er vanuit gaan dat jullie samen een lening hebben voor het huis, dan zijn ze meestal al tevreden als één persoon 100% dekking neemt. U kan dan overwegen om uw vriendin dit te laten doen. Afhankelijk van wat u zelf wil kan u dan zien of uw huidige ssv voldoende dekking geeft aan uw vriendin in geval u sterft, anders kan u nog een bijkomende ssv nemen.

Terug laten betalen van een ssv die gebruikt werd voor belastingsaftrek bij pensioensparen is bijna altijd een slecht idee.

basejumper
Berichten: 5168
Locatie: Diest

#3 , 21 mar 2015 22:15

Indien u het krediet van het appartement zou herfinancieren dan ga ik ervan uit dat gezien de gedaalde rente u ofwel dezelfde looptijd aanhoudt maar lager maandbedarg betaalt, dan wel dat u looptijd krediet inkort (en eventueel hetzelfde of licht hoger bedrag betaalt). In beide gevallen is het te dekken risico kleiner voor Cardif en zal bij een aanpassing de schuldsaldo normaal iets goedkoper zijn. Bij Cardif zal er dus een wijziging van een bestaand contract schuldsaldoverzekering gebeuren. Indien u - in ruil voor een goedkoper krediet - een schuldsaldoverzekering bij een andere maatschappij moet nemen, ligt de situatie anders. Het gaan dan om een nieuw contract dat u actueel zal afsluiten aan een tariefleeftijd die 4 jaar hoger ligt dan het bestaande contract Cardif. So wie so dus al nadeliger qua tariefleeftijd, terwijl daarenboven Cardif doorgaans al veel goedkoper is. Eigenlijk moet u de verschillende banken vragen elk scenario correct te berekenen. Zowel krediet als schuldsaldoverzekering. Daarnaast ook bekijken of u niet best bij huidige bank herfinanciert. U bespaart er tal van kosten mee én kan Cardif behouden.
Uit zelfbeheersing groeit de Kracht.
Zelfkennis brengt ons tot Wijsheid.
Zelfvervolmaking leidt ons tot Schoonheid.

Reclame

PrinsCarnaval
Topic Starter
Berichten: 35

#4 , 22 mar 2015 08:31

Ok, een paar extra details dan maar ;)

Ik heb de hypotheek van mijn appartement al 2x gedeeltelijk vervroegd afbetaald en heb mijn looptijd zo al met 59 maanden ingekort.
De nieuwe hypotheek wil ik dan ook op 20 jaar afsluiten (ipv de 26 jaar waarvoor het ssv normaal nog is afgesloten en ipv de 21 jaar waarvoor de huidige hypotheek eigenlijk nog loopt - hypotheek was initieel op 30 jaar).

De oude hypotheek van het appartement heeft een rentevoet van 3.94%. Dat is maw veel hoger dan de 2% a 2.5% die ik nu ga krijgen.
Het verschil tussen ssv bij Cardif houden en bij een andere bank een nieuwe ssv afsluiten is soms gigantisch (bv 2.2% vs 3%), waardoor vaak makkelijk de terugbetaling aan de staat (+-1500 euro) ?en meer? gecompenseerd kan worden.

@ Lanox :
Voor alle duidelijkheid. Ik heb het hier over meerdere ssv. Voor het huis hebben we idd samen een ssv en daar is duidelijk hoe het zit. Ik heb het in deze post echter over de ssv van mijn persoonlijk appartement (dus niet gedeelt).
Mijn vriendin heeft ook nog een eigen appartement, dat we ook willen verhuren, maar daar weet ik nog niet concreet genoeg van of de ssv daar al is van afbetaald. Daar wou ik maw pas later naar kijken.

Terug naar “Krediet en Schuldbemiddeling”