Lening vervroegd afbetalen

silvie30 · #1 , 07 jan 2015 15:39

Wij hebben een hypothecaire lening lopen over 20 jaar waarvan we nu nu nog 4 jaar moeten betalen.We hadden eraan gedacht om het resterend kapitaal , nog 30000 euro volledig vervroegd terug te betalen. Hiervoor zouden we een wederbeleggingsvergoeding van 400 euro aan de bank moeten betalen maar sparen we 6000 euro aan interesten uit. Nu vraag ik me af of dit fiscaal nadelig is of niet.

Winston · Een juridische oplossing. Voor elk probleem, voor iedereen!

Benieuwd naar jouw juridische opties? Winston begeleidt jou aan de geschikte oplossing. Klik hier om jouw situatie te beschrijven en we nemen binnen de 24 uur met jou contact op voor persoonlijke begeleiding

JPV · #2 , 07 jan 2015 17:05

Welke intrestvoet?

silvie30 · #3 , 07 jan 2015 18:26

Een interestvoet van 5,73%

Reclame

JPV · #4 , 07 jan 2015 21:24

Het zal fiscaal gezien waarschijnlijk voordelig zijn om, zelfs al is het maar voor 4 jaar, eens op zoek te gaan naar een bank die dit wil herfinancieren aan een lager percentage. Beter dan het bedrag terug te betalen.

basejumper · #5 , 07 jan 2015 22:50

Op spaargids.be kan u simuleren of een herfinanciering zinvol is. Cijfers lijken me niet juist te zijn. Openstaand saldo 30.000 en nog 4 jaar af te betalen. rente 5?7 %. Betekent dat gemiddeld uitstaand saldo over volgende 4 jaar zowat 15.000 bedraagt. (u daalt immers van 30.000 euro naar nul op 4 jaar). Betekent dus eerder zowat 3000 euro intrest. Herfin met wederbelegging + nieuwe hypotheek zal zelden zinvol zijn.

JPV · #6 , 08 jan 2015 08:50

Op spaargids.be kan u simuleren of een herfinanciering zinvol is. Cijfers lijken me niet juist te zijn. Openstaand saldo 30.000 en nog 4 jaar af te betalen. rente 5?7 %. Betekent dat gemiddeld uitstaand saldo over volgende 4 jaar zowat 15.000 bedraagt. (u daalt immers van 30.000 euro naar nul op 4 jaar). Betekent dus eerder zowat 3000 euro intrest. Herfin met wederbelegging + nieuwe hypotheek zal zelden zinvol zijn.

de truuk is ook gewoon om een bank te zoeken die een "normaal" percentage wil aanbieden en daarna terug naar je huidige bank te gaan. Dan heb je géén nieuwe hypotheek, maar wel een lagere rentevoet.

silvie30 · #7 , 08 jan 2015 10:02

Het is niet de bedoeling om een nieuwe hypotheek aan te gaan. Wij betalen momenteel zo'n 735 euro per maand waarvan we nog moeten betalen tot eind 2018 aan een interst van 5,73%. Als wij onze lening volledig vervroegd terugbetalen ( 31500 euro) dan zitten hierin 6400 euro interesten. Als wij dit direct afbetalen moeten we amper 452 euro interst betalen, een besparing van 6000 euro . Denk niet dat een spaarboekje zoveel intrest oplevert in 4 jaar. Wel vraag ik me af of we dit nog fiscaak kunnen inbrengen en we er ons op dat vlak de volgende jaren geen nadeel mee doen.

Lanox · #8 , 08 jan 2015 10:24

Nu vraag ik me af of dit fiscaal nadelig is of niet.

Dit zal afhangen van een hele hoop factoren. U dient eerst uit te vissen onder welke fiscale regels u valt ivm belastingsaftrek van een hypothecaire lening (wanneer afgesloten? is er voldaan aan al de voorwaarden? ...). Dan dient u nog te kijken onder welke belastingsschaal u valt, afhankelijk van uw belastbaar inkomen. Als u al die informatie heeft kan u verschillende scenarios langs elkaar leggen:
* lening onveranderd laten
* lening herfinancieren bij een andere bank
* lening herfinancieren bij uw eigen bank
* lening vervroegd afbetalen
De meeste banken staan wel open om u te helpen dit verhaal te ontwarren.

En dan dient u nog voor uw eigen uit te maken hoe u al die geldstromen waardeert. Vandaag 100€ moeten betalen of dezelfde 100€ over 4 jaar betalen is een verschil (inflatie, deflatie, heeft u het geld vandaag nodig, kan u het geld beter investeren, ...)

Lanox · #9 , 08 jan 2015 10:32

Op spaargids.be kan u simuleren of een herfinanciering zinvol is. Cijfers lijken me niet juist te zijn. Openstaand saldo 30.000 en nog 4 jaar af te betalen. rente 5?7 %. Betekent dat gemiddeld uitstaand saldo over volgende 4 jaar zowat 15.000 bedraagt. (u daalt immers van 30.000 euro naar nul op 4 jaar). Betekent dus eerder zowat 3000 euro intrest. Herfin met wederbelegging + nieuwe hypotheek zal zelden zinvol zijn.

Idd, 31.500 openstaand kapitaal met nog 48 afbetalingen aan 735 en rente van 5,73%, dan kom ik uit op iets meer dan 3.800 interest dat u moet afbetalen.

JPV · #10 , 08 jan 2015 12:06

Het is niet de bedoeling om een nieuwe hypotheek aan te gaan. Wij betalen momenteel zo'n 735 euro per maand waarvan we nog moeten betalen tot eind 2018 aan een interst van 5,73%. Als wij onze lening volledig vervroegd terugbetalen ( 31500 euro) dan zitten hierin 6400 euro interesten. Als wij dit direct afbetalen moeten we amper 452 euro interst betalen, een besparing van 6000 euro . Denk niet dat een spaarboekje zoveel intrest oplevert in 4 jaar. Wel vraag ik me af of we dit nog fiscaak kunnen inbrengen en we er ons op dat vlak de volgende jaren geen nadeel mee doen.

er zit een fout in je redenering:

735 euro per maand aan 48 maand (4 volle jaren) = 35280 euro. Als er 31500 kapitaal is, kan er maar 3780 euro intrest zijn, zoals anderen ook op een andere manier berekenen.

Je lening is natuurlijk wél een lening die van voor 2005 is. Het voordeel is daarbij een stuk kleiner dan een "nieuwe lening" (van na 2005, maar voor 2015). Ik was dit even vergeten.

basejumper · #11 , 09 jan 2015 19:03

En JPV : banken rekenen natuurlijk ook. Onderhandelen zal pas lukken als je inderdaad beter uit kan zijn als je overstapt naar een andere bank. in dit geval wegen de kosten niet op tegen de baten. en zal de bank niet geneigd zijn cadeaus te doen.
Wat fiscaliteit betreft : Als ik even omreken vermoed ik dat je in 1998 ongeveer 110.000 euro leende. Het grensbedrag voor maximale aftrek bedroeg toen 59.990 (hypothese 2 kinderen ten laste).
In grootte orde betekent dat dus dat ongeveer 55 % van je betaalde bedragen kapitaal in mindering brengen. Ik ga hier grofweg uit dat de 735 € maandbedrag nu voor circa 90 % uit kapitaal bestaat en 10 % intrest. Je hebt dan 735 x 12 x 55 % x 90 % = circa 4300 euro per jaar aftrekbaar. Gerekend aan een marginale aanslagvoet van 45 % zou je belastingwinst circa 1935 per jaar bedragen. reken daarbij nog de intrestaftrek ten belope van kadastraal inkomen. je zal dan iets boven de 2000 € belastingvoordeel uitkomen. Of over de volgende 4 jaar circa 8000 € belastingvoordeel versus een intrestkost van een kleine 4000 €. Me dunkt dat een vervroegde terugbetaling dan niet zinvol is. Je kan dit echter perfect laten uitrekenen door je bankier (of zelf) via een fiscaal programma. Steek je gegevens van vorig jaar in tax on web en simuleer eens zonder en met lening. je zal onmiddellijk het verschil zien.