Schuldsaldo: begunstiging bank

[a162378]

Hallo,

Partner 1 heeft een schuldsaldo via de bank, kredietdossier is vermeld als eerste begunstigde, daarna komt het geld aan "wie bij het overlijden het huis in handen krijgt".

Stel partner 2 heeft een schuldsaldo verzekering afgesloten buiten de bank om.
Is het nuttig om het krediet dossier te vermelden in de schuldsaldo verzekering als eerste begunstiging?
Heeft iemand hier belang bij? Bijvoorbeeld de andere partner die het huis in handen zal krijgen na overlijden via beding van aanwas?
Merk op dat de bank hier geen eisen heeft gesteld.

Bedankt!

[wanton]

Het is de normale gang van zaken dat , bij een overlijden, het uitgekeerde bedrag van de schuldsaldoverzekering, in eerste instantie gebruikt moet worden tot terugbetaling van de leningsschuld. Door omstandigheden, bonussen en derg. kan er een resterend bedrag zijn dat naar de aangeduide begunstigde gaat.
Men kan natuurlijk een verzekering afsluiten, los van de lening. Bij overlijden kan de begunstigde toch die som aanwenden om de schuld terug te betalen.

[a162378]

Bedankt voor uw antwoord.

De situatie is dat er een schuldsaldo verzekering is afgesloten, los van de lening.
De oorspronkelijke vraag blijft echter onbeantwoord.

Heeft de verzekeringsnemer (of zijn/haar partner) er belang bij om op eigen initiatief de bank als aanvaardende begunstigde voor te stellen?

[basejumper]

U heeft daar niet echt belang bij. Indien u dat doet zal de bank bij overlijden als overgedragen begunstigde de oms ontvangen en in mindering brengen van het kredietbedrag. In het actuele geval krijgt de begunstigde dat zelf en kan die kiezen om dat aan te wenden tot terugbetaling krediet, dan wel de afebetaling zelf verder te doen en het bedrag van de levensverzekering een andere bestemming te geven. Het kan bvb fiscaal gezien interessanter zijn om de lening te laten lopen indien dat geen bedreiging voor het gezinsbudget in houdt. Indien de bank de begunstigde zou zijn, valt die mogelijkheid weg.

[a162378]

Bedankt baseJumper, dat fiscaal argument is er inderdaad wel.

Ik vraag me alleen af of het invloed heeft op de successierechten of de registratierechten bij een beding van aanwas op het moment van overlijden.
Het beding van aanwas verziet dat diegene die de woning aanwast ook alle kredieten mee moet overnemen.
Is er dan geen verschil wat betreft successierechten?

Ik zou denken dat je bij het aanwassen van de woning dan 10 % betaald op de helft van de woning, en dat de schuldsaldoverzekering de lening afbetaalt en dat er GEEN successierechten verschuldigd zijn op het uitgekeerde bedrag van de schuldsaldoverzekering.
Maar stel nu dat de uitkering van de schuldsaldoverzekering niet rechtstreeks naar de bank gaat, moet ik dan wel successierechten betalen op dit bedrag?
In het beding van aanwas staat er immers dat de keuze van de begunstigde van de schuldsaldoverzekering belangrijk is.

Alvast bedankt

[basejumper]

Schuldsaldo wordt afzonderlijk belast.
technbisch gaat het trouwens om een overdracht van begunstiging. In beide gevallen is de echtgenoot/erfgenaam de fiscale begunstigde. De bank ontvangt door "overdracht".

/ U hebt besloten om de premie van de schuldsaldoverzekering af te trekken van je inkomsten

Wanneer de verzekerde van een schuldsaldoverzekering overlijdt, zal men een kapitaal uitbetalen aan de begunstigde. In functie van de leeftijd van de begunstigde, zal gedurende een bepaalde duur een fictieve rente worden berekend. Deze rente moet de begunstigde dan bij zijn aangifte voegen en hij zal hierop worden belast.

Hierna de tabel met de leeftijd van de begunstigde, het percentage van de fictieve rente:

Leeftijd Fictieve rente
Minder dan 40 jaar 1%
41 - 45 jaar 1,5%
46 - 50 jaar 2%
51 - 55 jaar 2,5%
56 - 58 jaar 3%
59 - 60 jaar 3,5%
61 - 62 jaar 4%
63 - 64 jaar 4,5%
65 jaar en meer 5%

Een voorbeeld: de begunstigde ontvangt op 52 jarige leeftijd een kapitaal van 60000€ en betaalt hiermee de lening terug. Gedurende 13 jaar zal hij een bedrag moeten bijvoegen bij zijn inkomsten van 60000€ x 2,5% = 1500€. Dit bedrag zal zijn inkomsten verhogen. Op deze verhoging zal hij dus belastingen moeten betalen. De periode van 13 jaar is altijd van toepassing behalve wanneer de begunstigde 65 of ouder is ; dan wordt deze periode beperkt tot 10 jaar.

2/ U hebt beslist om de premie van je schuldsaldoverzekering niet af te trekken van je inkomsten

Wanneer de verzekerde van een schuldsaldoverzekering overlijdt, zal het kapitaal overlijden betaald worden aan de begunstigde. Je hebt echter nooit je premie afgetrokken van je inkomsten . In dat geval zal je ook geen belastingen hoeven te betalen. Er is dus geen sprake van een fictieve rente.

[a162378]

Ok, bedankt voor de zeer nuttige informatie.