schuldsaldo en erfrecht

[LiesH]

Beste allen,

Misschien hoort deze vraag eerder thuis onder erfrecht, maar kom

Mijn vriend en ik zijn bezig met de aankoop van een huis. We zijn van plan elk een schuldsaldoverzekering te nemen voor 100%, evenals ons als wettelijke samenwoners te laten registreren. Hij verdient véél meer dan ik, en hij zal bijgevolg 1) méér startkapitaal in het huis steken en 2) maandelijks een groter deel van de lening afbetalen (ongeveer 2/3). Uiteraard zetten we dit alles duidelijk op papier.

Ik vroeg me enkel af hoe het dan eigenlijk concreet zit als een van ons zou komen te overlijden. Als ik niet verkeerd ben zorgt de schuldsaldo er voor dat de bank het resterende deel van de lening van de overledene aflost. Welke gevolgen heeft een overlijden concreet qua vruchtgebruik en eigendomsverwerving voor de overlevende partner? (in de hypothese van een wettelijke samenwoning met 100% schuldsaldo én een ongelijke inbreng en leningafbetaling). Gelet op de ongelijke verdeling van de lening kunnen we wellicht geen aanwas/tontine vastleggen? Hoe past de wettelijke reserve in dat plaatje van ev. eigendomsverwerving (we hebben geen kinderen, maar wel allebei nog onze ouders)?

Kortom, graag wat meer uitleg want het is me allemaal niet zo duidelijk

[wanton]

U kan de eigendomsverhouding van het huis laten beschrijven in een andere verhouding dan 50-50. Wettelijke samenwoners erven in principe slechts het vruchtgebruik van de gezinswoning van hun partner. Maak dan ook nu een testament naar mekaar toe voor uw volledig vermogen. Op die manier kan je de ouders uitschakelen. Als er ooit kinderen zijn , moet je er rekening mee houden om dat die wel hun reserve hebben, waardoor je best dan het testament wijzigt of vernietigt.

[k.b.]

Verder is het misschien wenselijk om de schuldsaldoverzekering niet de lening integraal te laten terugbetalen , doch voor een gedeelte van de SSR de overlevende partner aan te duiden als begunstigde.
Na overlijden blijft de overlevende partner dan achter met een deel lening en een deel kapitaal ... om fiscale redenen kan het wenselijk zijn de lening te laten lopen en niet ineens alles terug te betalen.

k.b.

[basejumper]

Laatste opmerking is minder pertinent. Bij overlijden van één partner valt doorgaans een aanzienlijk deel van het gezinsinkomen (40 à 60 %) weg terwijl alle vaste kosten (verwarming, electriciteit, verzekeringen, TV, telefonie, internet enz doorgaans quasi ongewijzigd blijven. Als je er kan voor zorgen dat er op dat moment geen leenlast meer is, ben ja daar toch al gerust in. Wat fiscaliteit betreft : als hje dan de mogelijkheid en de zin hebt om dat op te vullen kan je dat evengoed via een spaarverzekering of via een bijkomende investering. De belastingvoordelen daarvan zijn iets beperkter maar op dat ogenblik ben je wel voor jezelf aan het sparen ipv nog een restant lening af te betalen.

[k.b.]

Laatste opmerking is minder pertinent. Bij overlijden van één partner valt doorgaans een aanzienlijk deel van het gezinsinkomen (40 à 60 %) weg terwijl alle vaste kosten (verwarming, electriciteit, verzekeringen, TV, telefonie, internet enz doorgaans quasi ongewijzigd blijven. Als je er kan voor zorgen dat er op dat moment geen leenlast meer is, ben ja daar toch al gerust in. Wat fiscaliteit betreft : als hje dan de mogelijkheid en de zin hebt om dat op te vullen kan je dat evengoed via een spaarverzekering of via een bijkomende investering. De belastingvoordelen daarvan zijn iets beperkter maar op dat ogenblik ben je wel voor jezelf aan het sparen ipv nog een restant lening af te betalen.

Ik bedoel niet dat je je minder dient te verzekeren ... ik bedoel dat een deel van het geld van de SSV niet automatish in de openstaande kapitaalput valt doch wel naar je spaarrekening gaat. Vanwaar je dan het resterende deel van de lening verder afbetaald ...
Zonder extra investering ...

k.b.