Pensioenspaarverzekeringen en overlijden

Bisschop
Topic Starter
Berichten: 50

Pensioenspaarverzekeringen en overlijden

#1 , 28 dec 2019 19:00

Hallo,

Vooraf: mijn vraag hoort misschien onder verzekeringen thuis, maar het is ook een verpakt financieel product, vandaar dat ik ze hier stel.

Is het wettelijk toegelaten dat een pensioenspaarverzekering enkel het luik levensverzekering actief heeft staan, zonder overlijdensverzekering voor minstens de opgebouwde reserves? De opgebouwde reserves bestaan uit mijn zuurverdiende centen, vermeerderd met wat rendement, en die zou ik in (bijna) alle gevallen bij de begunstigden willen zien toekomen.

Ik heb enkele slapende TAK-xx pensioenspaarverzekeringen, maar heb niet veel zin om voor elk van hen na te gaan wat de algemene voorwaarden hieromtrent stellen. Ik hoop gewoon dat het wettelijk geregeld is.

Onderstaande scenario's zouden bv. mijn maag doen keren (al zal die desgevallend nogal inactief zijn):
*/ Ik ga off-piste skiën en kom om in een lawine. Verzekeraar stelt dat ik een gevaarlijke sport beoefend heb, dat de overlijdensverzekering dan niet tussenkomt en steekt al mijn pensioencenten in zijn zakken
*/ Ik zet een pensioenspaarverzekering in slaapstand. Er worden dus geen premies meer gefactureerd, noch onttrokken aan de reserves. Ik val dood. Verzekeraar stelt dat de waarborg overlijden niet meer actief is en steekt al mijn pensioencenten in zijn zakken

In het algemeen (voor levensverzekeringen) vrees ik dat zoiets toegelaten is. Ik hoop dat de wetgever voor pensioenspaarverzekeringen dat niet toelaat.

Er is in geval van een pensioenspaarverzekering ook nul extra risico voor de verzekeraar indien hij enkel de reserves moet uitkeren bij overlijden. Een jaarlijkse premie zou desgevallend dan ook zeer vreemd zijn.

Alvast bedankt voor de inzichten.

Mark

Edgar W.
Juridisch actief: Ja
Regio: België

Een juridische oplossing. Voor elk probleem, voor iedereen!

Ben je op zoek naar een gespecialiseerde advocaat? Jureca helpt jou aan de juiste advocaat. Klik hier voor een gratis intake.
bosprocureur
Berichten: 5052

#2 , 28 dec 2019 23:18

Is het wettelijk toegelaten dat een pensioenspaarverzekering enkel het luik levensverzekering actief heeft staan, zonder overlijdensverzekering voor minstens de opgebouwde reserves? De opgebouwde reserves bestaan uit mijn zuurverdiende centen, vermeerderd met wat rendement, en die zou ik in (bijna) alle gevallen bij de begunstigden willen zien toekomen.
Dat is perfect mogelijk.
Als ik het goed begrijp heeft u een of meer pensioenverzekeringen afgesloten, maar vindt u in de polissen geen overlijdenskapitaal.

Voor iemand die alleenstaande is, en niemand wil bevoordelen bij zijn overlijden, een perfecte oplossing.

Mits een relatief kleine meerpremie, kan een kapitaal bij overlijden voorzien worden. Dat is dan ofwel een vast bedrag, ofwel gewoon de betaalde premies , al dan niet met een zekere intrest.

U hebt dat dus niet, veronderstel ik.

Afhankelijk van uw huidige leeftijd en gezondheidstoestand, kan dit wellicht nog verholpen worden door gewoon het overlijdensrisico bij te onderschrijven, uiteraard mits meerpremie, of mits een verlaging van het pensioenkapitaal.
Dit zou in principe ook moeten kunnen als uw polis zonder premie verderloopt, eveneens met verlaging van het pensioenkapitaal.

Als u wil weten of er een overlijdenskapitaal voorzien is, zal u toch eens de polissen moeten nakijken, of dat door uw makelaar laten doen; nadien kunt u de gepaste maatregelen nemen.

Bisschop
Topic Starter
Berichten: 50

#3 , 29 dec 2019 13:34

Bedankt voor uw reactie!

Voor iemand die alleenstaande is, en niemand wil bevoordelen bij zijn overlijden, een perfecte oplossing.
Niemand bevoordelen komt dan toch neer op het bevoordelen van de verzekeraar? De opgebouwde reserves blijven dan immers bij hem zitten als ik overlijd.

Reclame

bosprocureur
Berichten: 5052

#4 , 29 dec 2019 14:04

U kan dat zo aanvoelen, maar bij het berekenen van uw premie is er wel degelijk rekening gehouden met de mogelijkheid dat er helemaal niets (aan u...) zou moeten uitbetaald worden, en is er dus een hoger kapitaal beschikbaar dan als ze ook nog eens zouden moeten uitbetalen aan uw nabestaanden of zo.

Vraag eens een offerte voor een verzekering uitgesteld kapitaal (zo heet dat toch dacht ik) mèt, en eentje zonder tegenverzekering. Online moet dat ook kunnen.


En zoals gezegd, u moet er nog een mouw kunnen aan passen als u nu nog dat overlijdensrisico wil laten dekken, al zij het door gebruik te maken van de reeds opgebouwde reserves.

Trouwens, een bisschop, heeft die geen groepsverzekering als kaderpersoneel? :D

basejumper
Berichten: 3513
Locatie: Diest

#5 , 29 dec 2019 19:59

Bisschop

Dat kan perfect.
In technische terminologie heet dat een ‘uitgesteld kapitaal zonder tegenverzekering’.
Alleenstaanden nemen dat wel eens.

Reden is dat de ‘sterftewinst’ gedeeld worden onder de overblijvend en dus een hoger rendement bieden.

Stel dat 100 mensen dergelijke verzekering nemen en 5 er van sterven voor pensioenleeftijd. De reserve die zij opbouwden komt dan gewoon in de pot van de ‘overlevers ‘ die dus meer zullen krijgen.

Maar die keuze heb je zelf bij het afsluiten van dergelijke verzekering.
Dus kijk inderdaad na.
Uit zelfbeheersing groeit de Kracht.
Zelfkennis brengt ons tot Wijsheid.
Zelfvervolmaking leidt ons tot Schoonheid.

Inazuma
Berichten: 6664
Juridisch actief: Nee
Contacteer: Website Twitter

#6 , 30 dec 2019 10:19

[quote=Bisschop post_id=612976 time=1577556051 user_id=24314
Ik heb enkele slapende TAK-xx pensioenspaarverzekeringen, maar heb niet veel zin om voor elk van hen na te gaan wat de algemene voorwaarden hieromtrent stellen. Ik hoop gewoon dat het wettelijk geregeld is.[/quote]

Het is geregeld zoals u bij afsluiten vastgelegd hebt ...
En het kan, met doodvallen zonder dat je iets krijgt - ik heb er zo.
Rendement bij leven is immers beter, en nadien heb ik er weinig aan.


Je krijgt daar toch jaarlijks een uittreksel van ?
Daar staat toch de verzekeringsvorm op ?

Je krijgt dus niet meer jaarlijks post
Je kan nakijken op de website van de pensioendienst: https://www.mypension.be/nl


En je kan dat op gezette tijden nog aanpassen
Zelfs voor slapende contracten die niet meer bijgestort worden .
(overname door verzekeraar van een nieuwe werkgever is bvb niet altijd interessant )

bosprocureur
Berichten: 5052

#7 , 30 dec 2019 11:04

....................
En je kan dat op gezette tijden nog aanpassen
Zelfs voor slapende contracten die niet meer bijgestort worden .
(overname door verzekeraar van een nieuwe werkgever is bvb niet altijd interessant )
Je kan het eigenlijk altijd aanpassen, als je leeftijd + gezondheidstoestand het nog toelaten.

Dat vraagt dikwijls wel wat aandringen, omdat de verzekeringen er niet echt op voorzien zijn om dat regelmatig te doen, de kennis en routine zit niet bij iedereen, en ik ben niet zeker dat ze de gepaste programma's hebben om dat automatisch te berekenen. Maar manueel kan het zeker.

Houd er rekening mee dat dit een werkje is dat weinig oplevert voor de verzekeraar, het is geen nieuwe verkoop, het komt voor niemand in de te behalen targets enz.. De aanhouder wint !

basejumper
Berichten: 3513
Locatie: Diest

#8 , 30 dec 2019 12:17

Beste

Dergelijke contracten kan je a posteriori meestal niet aanpassen. Stel ik heb zo een contract en op mijn 50 wordt ik terminaal ziek. Dan zou ik snel snel dat contract nog aanpassen indien ik bvb intussen wel iemand wil begunstigen. Dat gaat men dan niet meer aanvaarden.... De kans op hoger rendement is onlosmakelijk verbonden met het afstaan van overlijdensdekking. Dat wijzigen ‘en cour de route’’ zou een uitholling betekenen voor alle deelnemers in dat type contract.
Uit zelfbeheersing groeit de Kracht.
Zelfkennis brengt ons tot Wijsheid.
Zelfvervolmaking leidt ons tot Schoonheid.

Inazuma
Berichten: 6664
Juridisch actief: Nee
Contacteer: Website Twitter

#9 , 30 dec 2019 13:17

Ben 't eens gaan nakijken

Ik heb 1 jaar de tijd gekregen om formule zonder overlijdensdekking om te zetten naar één mét overlijdensdekking , zonder medisch onderzoek, maar uiteraard met aanpassing van bedrag bij leven.
En met (ongevraagd en premieloos) overlijdensdekking gedurende de eerste maand; om keuze te maken.


Overdracht kan altijd (maar is niet altijd interessant ivm rendement).
En dan kan je bij nieuwe verzekeraar toch omzetten ?


De fiches staan ook in de DB2P databank met aanvullende pensioenen, en kan je via de website van de federale overheidsdienst (vroeger RVP):
https://www.mypension.be/nl

Je krijgt niet meer jaarlijks post: je kan het daar gaan bekijken.

bosprocureur
Berichten: 5052

#10 , 30 dec 2019 15:35

Dat omzetten heb ik nog wel geweten; die info dateert wel van een vorige eeuw, maar de techniek is voor zover ik weet dezelfde gebleven.

Iemand die terminaal is, of anderszins een zwaarder risico loopt, zal uiteraard ofwel geweigerd worden, of tegen een hogere premie werken.

Wat men deed was bijvoorbeeld (in dezelfde maatschappij) met (een deel van ) de opgebouwde reserve een overlijdensverzekering kopen, voor de resterende looptijd. Er was geen uitbetaling, dus ook geen fiscale bestraffing.

En qua rendement vraag ik me af of ze niet meer verdienen aan een vervangende overlijdensverzekering dan aan die reserve die een gewaarborgde intrest (hoeveel? ) moet krijgen.

Natuurlijk moeten ze daar dan nog een actuaris voor inzetten, en kan het niet zomaar met een kant en klaar programmaatje.

Zit ik er volledig naast, graag een rechtzetting :)
Laatst gewijzigd door bosprocureur op 30 dec 2019 15:59, 1 keer totaal gewijzigd.

Bisschop
Topic Starter
Berichten: 50

#11 , 30 dec 2019 15:37

Bedankt voor alle verduidelijkingen!

Overlijden zonder uitkering van opgebouwde reserves: ik begrijp de logica, al blijft het tegenintuïtief. En ik denk niet dat de gemiddelde werkmens daarover voldoende ingelicht wordt.

Ik heb intussen al vastgesteld dat minstens 1 maatschappij geen meerpremie aanrekent voor uitkering reserves bij overlijden. Maar die 'geste' zal dan naar ik begrijp impliciet vervat zitten in een lager rendement.

Voor wie geen aanvullende waarborgen nodig heeft, lijkt een pensioenspaarfonds mij de betere keus.

Terug naar “Andere”