JuridischForum.be

BNP Paribas Fortis heeft recent berichten verstuurd dat haar Algemene bankvoorwaarden wijzigen per 1/1/2014. Voor de tekst van de nieuwe voorwaarden wordt o.a. verwezen naar http://www.bnpparibasfortis.be/algemenebankvoorwaarden.

Gelijktijdig met de aankondiging van de wijziging van de Algemene bankvoorwaarden schrijft de bank: "Wanneer u niet akkoord gaat met deze wijzigingen, kunt u kosteloos uw bankrelatie opzeggen tot 31/12/2013.". Hier stelt zich een praktisch probleem.

Wij zijn niet akkoord met de nieuwe Algemene bankvoorwaarden. Liefst zouden wij de bankrelatie handhaven onder de huidige Algemene bankvoorwaarden. Dit (b)lijkt niet te kunnen.

Helaas zijn wij dan genoodzaakt de bankrelatie op te zeggen. Maar wanneer wij opzeggen, moeten wij ons krediet (op vaste termijn, vaste rente) - logischerwijs - vervroegd terugbetalen. Dat is op zich nog begrijpelijk. Vervelender wordt het als de bank dan ook nog de (relatief hoge) wederbeleggingsvergoeding opeist. Hierdoor wordt ons feitelijk het (kosteloos) opzeggen van de bankrelatie onmogelijk gemaakt en worden de nieuwe Algemene bankvoorwaarden feitelijk eenzijdig opgelegd.

Mag de bank enerzijds zeggen dat wij kosteloos mogen opzeggen, om anderzijds dan toch (kosten voor) de wederbeleggingsvergoeding in rekening te brengen?

Waarschijnlijk zit deze mogelijk in de AV opgenomen, waar u indertijd mee akkoord bent gegaan.

De wijzigingmogelijkheid zit inderdaad in de Algemene bankvoorwaarden. Ook staat daar bij de derde bullit de mogelijkheid de mogelijkheid tot kosteloze beëindiging van de relatie.

Artikel 7 – Wijziging van de Voorwaarden
Elke eventuele wijziging van de Voorwaarden of van de bijzondere overeenkomsten van onbepaalde duur betreffende de door de Bank aangeboden specifieke diensten zal als volgt met de klant worden overeengekomen:
• de klant zal van de wijziging in kennis worden gesteld via een bij een rekeninguittreksel gevoegd bericht of per brief. De gewijzigde tekst van de Voorwaarden zal bovendien ter beschikking van de klant worden gesteld op de website van de Bank alsook in al haar kantoren;
• behoudens wettelijke of reglementaire verplichtingen gaan de wijzigingen in op de eerste dag van de derde maand na die van de kennisgeving;
• indien de klant het niet eens is met de voorgestelde wijziging, kan hij, binnen dezelfde termijn, de betreffende overeenkomst met de Bank of, ingeval de wijziging betrekking heeft op deze Voorwaarden, zijn relatie met de Bank kosteloos beëindigen.

De wijziging van de algemene voorwaarden geldt toch niet voor eerder aangegane kredieten, alleen voor toekomstige bankverrichtingen?

En daarna vaststellen dat bij je nieuw bank praktisch dezelfde 'algemene voorwaarden' van kracht zijn. Die volgen meestal allemaal de richtlijnen van Febelfin. Ik vermoed dat jij te diep ingaat op één en ander. Voor 99.5 % van de klanten van Fortis zal er niets wijzigen , en zullen dus niet reageren. Die bepaling van 'kosteloos opzeggen' is waarschijnlijk ook een wettelijk verplichte vermelding.

@ bartvdv:
Allereerst dank voor uw meedenken!
Middels de Algemene voorwaarden voor kredietopeningen aan ondernemingen worden ook de Algemene voorwaarden van Fortis bank NV van toepassing verklaard. Mij lijkt dan dat als deze laatste wijzigen, dat dan ook de nieuwe (gewijzigde) voorwaarden van toepassing zijn. Toch?

@all
Zelfs los daarvan blijft de vraag of, als wij verklaren dat wij niet akkoord gaan met de gewijzigde, nieuwe Algemene bankvoorwaarden, dan ook het opgenomen krediet vervalt danwel dat deze in stand blijft onder de oude (huidige) Algemene bankvoorwaarden.

Wie heeft nog (extra) argumenten? Voor of tegen?

De algemene voorwaarden houden vooral bepalingen in inzake zichtrekening en betaalverkeer. i zie er weinig bepalingen in dewelke een wizjiging aanbrengen aan uw kredietcontract. a la limite denk ik wel dat u uw zichtrekening kan stoppen, maar kredietcontracten zijn onderworpen aan ofwel wettelijke bepalingen (hypotheekwet, wet op consumentenkredieten) dan wel op contractrecht ( Algemene voorwaarden voor kredietopeningen aan ondernemingen). Die wetgeving/voorwaarden zijn niet gewijzigd dus is er mijns inziens ook geen grond dat u daar kosteloos zonder wederbeleggingsvergoeding kan uitstappen.

Bij mijn weten zal u tenminste een zichtrekening moeten hebben waar voldoende geld opstaat om elke termijn de lening te betalen.
Mogelijk ook met de verplichting om loon op te storten.

Artikel 2 Algemene voorwaarden voor kredietopeningen aan ondernemingen
Elke kredietopening wordt beheerst:

vooreerst door de brief en/of de bijzondere overeenkomst waarbij de kredietopening of een gebruiksvorm op deze kredietopening wordt toegekend en die de modaliteiten eigen aan elke individuele kredietopening of gebruiksvorm ervan beschrijven, hierna « de kredietopeningsbrief » of « de kredietopeningsovereenkomst » genoemd;
en door alle andere documenten en overeenkomsten die betrekking hebben op de kredietopening, met inbegrip van de akten die zekerheden of verbintenissen vaststellen;
vervolgens door de onderhavige Algemene Voorwaarden in zoverre er in de kredietopeningsbrief of -overeenkomst naar verwezen wordt en behoudens de uitdrukkelijke en schriftelijk vastgestelde afwijkingen;
en tenslotte door de Algemene voorwaarden van Fortis Bank nv voor alle gevallen waarin onderhavige Algemene Voorwaarden niet voorzien.

Artikel 7 Algemene bankvoorwaarden: Wijzigingen van de Voorwaarden
Elke eventuele wijziging van onderhavige Voorwaarden of van de bijzondere overeenkomsten van onbepaalde duur betreffende de door de Bank aangeboden specifieke diensten zal als volgt met de klant overeengekomen worden:

(…);
(…);
indien de klant het niet eens is met de voorgestelde wijziging kan hij, binnen dezelfde termijn desbetreffende overeenkomst met de Bank kosteloos beëindigen, of, in het geval de wijziging betrekking heeft op onderhavige Voorwaarden, zijn relatie met de Bank kosteloos beëindigen.

Artikel 14 Algemene bankvoorwaarden: Beëindiging van de relatie
De klant en de Bank kunnen, bij onderling akkoord, hun relatie op elk ogenblik beëindigen.

De klant, zowel als de Bank, kunnen op elk ogenblik, zonder daarvoor enige reden te moeten meedelen, een einde stellen aan alle of sommige tussen hen gesloten overeenkomsten van onbepaalde duur, mits een opzegging bij ter post aangetekende brief en een opzegtermijn van dertig dagen, ingaand op datum van verzending.

Wanneer de Bank de overeenkomst met betrekking tot een betalingsdienst, een betaalrekening of een gereglementeerde spaarrekening (in de zin van de fiscale wetgeving) op eigen initiatief opzegt, dan bedraagt de opzegtermijn twee maanden.

De klant, zowel als de Bank, kunnen in geval van niet-uitvoering van een verbintenis of ingeval van vertrouwensbreuk, zonder voorafgaande ingebrekestelling, bij een ter post aangetekende brief, aan elke overeenkomst tussen hen gesloten een einde stellen met onmiddellijke uitwerking, waarbij de reden van deze onmiddellijke beëindiging in voornoemd schrijven wordt vermeld.

Het bewijs van de verzending van de aangetekende brief zal voldoende blijken uit het bewijs afgeleverd door de post van de aangetekende verzending.

De partij aan wie de opzegging is betekend, kan van de andere partij elke eventuele schadevergoeding eisen voor een bewezen nadeel dat niet door een eventuele opzeggingstermijn is gedekt. Op voorhand ontvangen provisies zullen, pro rata temporis, aan de klant worden terugbetaald.

Hiervoor zijn de relevante artikelen uit de verscheidene Algemene voorwaarden ingevoegd.

Op grond van bovenstaande kan niet anders dan worden geconcludeerd dat de Algemene bankvoorwaarden (ook) onderdeel uit maken van het investeringskrediet. Helaas is de bank niet genegen voor dit onderdeel de oude Algemene bankvoorwaarden van toepassing te laten.

Wij kunnen niet akkoord gaan met de nieuwe Algemene bankvoorwaarden. Dit heeft ons dan ook, met zeer veel spijt, genoodzaakt de bankrelatie op te zeggen. De opzegging is ruim drie weken geleden per post bezorgd.

Sindsdien is het muisstil.

Wij ontvingen slechts een brief van de klachtenafdeling (naar aanleiding van?), waarin zij schrijven:

"De Algemene Bankvoorwaarden gelden niet voor het krediet: artikel 1 stelt dat er van deze voorwaarden steeds kan worden afgeweken door bijzonder overeenkomsten waarvan de bepalingen, in de mate dat deze ervan afwijken, primeren op de Algemene Bankvoorwaarden.

Aldus primeren de bepalingen van de kredietovereenkomst en de Algemene Voorwaarden voor Kredietopeningen op de bepalingen van de Algemene Bankvoorwaarden en kan artikel 14 van de Algemene Bankvoorwaarden hiervoor niet ingeroepen worden."

Wij riepen echter ook niet artikel 14 in, maar pasten de regels van artikel 7 toe.

Het was en is niet ons idee om lopende een overeenkomst (voor beperkte duur) de voorwaarden eenzijdig te wijzigen. De wijziging wordt eenzijdig gedicteerd en is voor ons nadelig. Wij zouden liever alles bij het oude hebben gelaten. Nu lijkt het erop dat wij worden gedwongen om -voor ons- onverteerbare nieuwe voorwaarden onderdeel van de overeenkomst te laten zijn. Wij zouden deze voorwaarden niet hebben geslikt bij het initieel sluiten van de overeenkomst en dus ook niet bij een wijziging van de (voorwaarden van) de overeenkomst.

Wie heeft een idee?

En wat staat er juist in de bijzondere bepalingen van uw krediet? Zoals ik het antwoord van de bank interpreteer, worden deze niet gewijzigd door de nieuwe AV, en hebben de bepalingen die hier in staan voorrang op de AV, zowel oude als nieuwe.

Onderdeel van de (bijzondere bepalingen van de) overeenkomst is (natuurlijk) een wederbeleggingsvergoeding voor de bank, indien wij besluiten het krediet voortijdig af te lossen. Dat is logisch.

Wij willen het krediet niet voortijdig aflossen. Maar helaas neemt de bank het initiatief om lopende de (tijdelijke) overeenkomst de voorwaarden te wijzigen. Het is die handeling van de bank die ons noodzaakt de relatie en dus (helaas en ook) het krediet op te zeggen.

Wat zou er over blijven van de algemene bepaling dat de bankrelatie kosteloos mag worden beëindigd, als (toch) altijd bijzondere voorwaarden primeren? Zijn de woorden dat kosteloos mag worden opgezegd dan betekenisloos?

“Artikel 7 – Wijziging van de Voorwaarden Elke eventuele wijziging van de Voorwaarden of van de bijzondere overeenkomsten van onbepaalde duur betreffende de door de Bank aangeboden specifieke diensten zal als volgt met de klant worden overeengekomen:...”

Onderzoek vooraf of de meegedeelde wijzigingen betrekking hebben op uw specifiek ‘krediet (op vaste termijn, vaste rente) ‘.

Ondertussen zegden wij onze bankrelatie op (nog in 2013). Eerst per gewone brief en vervolgens, omdat we geen reactie ontvingen, nogmaals per aangetekende brief.

Zichtrekening
Bij gebrek aan een reactie van de bank op onze opzeggingen boekten wij het saldo van de bankrekeningen weg naar een bankrekening bij een andere bank. Hierdoor bedroeg het saldo op 31/12/2013 nihil. Wat ons betreft was (het contract aangaande) de bankrekening beëindigd.

Investeringskrediet
Wij verzochten de BNP Paribas ons schriftelijk te informeren wat zij concreet van ons verwacht, gegeven het feit dat wij ons genoodzaakt voelden de bankrelatie te beëindigen.

Op 9/1/2014 schrijft de Ombudsdienst van BNP Paribas Fortis:

Geachte heer […],

U wenst uw relatie en de relatie van […] met BNP Paribas Fortis stop te zetten nadat u ervan werd verwittigd dat de Algemene Voorwaarden van BNP Paribas Fortis zouden worden gewijzigd. U beroept zich daarvoor op artikel 14 van de Algemene Voorwaarden van BNP Paribas Fortis. U meent bijgevolg ook dat het investeringskrediet op naam van […] conform artikel 7 van de Algemene Voorwaarden van BNP Paribas Fortis kosteloos kan worden beëindigd.

BNP Paribas Fortis betreurt uw beslissing, maar het staat u uiteraard vrij uw relatie met BNP Paribas Fortis stop te zetten.

In artikel 1 van de Algemene Voorwaarden van BNP Paribas Fortis staat "Er kan altijd van worden afgeweken door bijzondere overeenkomsten, waarvan de bepalingen, in de mate dat deze ervan afwijken, primeren op die van deze Voorwaarden." Bijgevolg zijn de Algemene Voorwaarden van BNP Paribas Fortis slechts in zeer beperkte mate van toepassing op uw investeringskredietovereenkomst 123-4567890-12. Het zijn de Bijzondere Voorwaarden van uw investeringskredietovereenkomst en de Algemene Voorwaarden voor Kredietopeningen aan de Ondernemingen die in eerste instantie van toepassing zijn op uw investeringskredietovereenkomst.

Wanneer u de Bijzondere Voorwaarden van uw investeringskredietovereenkomst ondertekende, parafeerde u bovendien een exemplaar van de Algemene Voorwaarden voor Kredietopeningen aan de Ondernemingen, ze maken integraal deel uit van de investeringskredietovereenkomst.

Zowel de Bijzondere Voorwaarden van uw investeringskredietovereenkomst als de Algemene Voorwaarden voor Kredietopeningen aan de Ondernemingen primeren op de Algemene Voorwaarden van BNP Paribas Fortis, waardoor de artikelen 7 en 14 van de Algemene Voorwaarden van BNP Paribas Fortis niet kunnen worden ingeroepen. In de Bijzondere Voorwaarden van uw investeringskredietovereenkomst staat onder punt 2.2 en onder punt 2.3 "tarieven" dat er een wederbeleggingsvergoeding is verschuldigd bij een vervroegde terugbetaling.

Bijgevolg maakt de Bank geen fout door u een wederbeleggingsvergoeding aan te rekenen bij de vervroegde terugbetaling van uw investeringskrediet.

In het bankkantoor kan men u een afrekening van het investeringskrediet bezorgen, zodat u weet hoeveel u aan de Bank verschuldigd is bij het vervroegd terugbetalen ervan.

Mijnheer […], de Bank hoopt u hiermee volledig en voldoende duidelijk te hebben geïnformeerd.

Hoogachtend,

[...]
Assistente van de Ombudsman

[...]
Adjunct van de Ombudsman

JuridischForum.be

Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen?

Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen?

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden (BNP Paribas Fortis)

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden (BNP Paribas Fortis)

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen

Re: Wijziging Algemene bankvoorwaarden en kosteloos opzeggen