Kan je uit collectieve schuldenregeling stappen en wat zijn de gevolgen?Dat heb ik gelezen op de site van (Advocatenkantoor Elfri De Neve)
Klopt dit en bestaat dit,heb een advocaat gehoord vandaag en deze kent dit totaal niet en zegt dat dit wellicht niet in Belgié is....
De nadelen van de collectieve schuldenregeling.
De sociale media barsten van de kritiek op deze regeling.
1. Alle, maar dan ook alle inkomsten worden ontvangen of dienen doorgestort aan de schuldbemiddelaar, de schuldenaar houdt een beperkt leefgeld over en verliest het beheer van zijn inkomsten.
2. Volgens de meeste burgers die onder collectieve schuldenregeling leven is het leefgeld absoluut onvoldoende, wordt het bovendien onregelmatig betaald en worden er door de schuldbemiddelaar reserves aangelegd waar de betrokkenen geen inzage en zeggingsrecht over hebben.
3. De burgers die in collectieve schuldenregeling zijn beklagen zich erover dat zij door de schuldbemiddelaar niet geïnformeerd worden over de stand van hun dossier, over hoeveel er reeds werd terugbetaald, hoeveel er op hun rekening staat, hoe lang de schuldenbemiddeling nog zal duren.
4. Zij beklagen zich in het algemeen over een totaal gebrek aan communicatie en communicatievaardigheid van de schuldbemiddelaars. Veel kritiek heeft het over schuldbemiddelaars die niet bereikbaar zijn, bij wie ze niet mogen aankloppen, die hun brieven en e-mails niet beantwoorden en die al zeker niet aan de telefoon willen komen. En als er dan eens contact is wordt dit vaak al te kort en al te bont omschreven, waarbij de schuldenaar na 5 minuten terug op straat staat.
5. Ook de schuldbemiddelaar rekent geld aan, waarbij dit geld van de gelden van de schuldenaar worden afgenomen. Enkel in uitzonderlijke gevallen wordt dit loon door een bepaald fonds betaald.Hoe langer de schuldbemiddeling duurt, hoe langer de schuldbemiddelaar betaald wordt.
6. De personen gebonden aan schuldbemiddelaars beklagen er zich over behandeld te worden als kleine kinderen die niet meer kunnen beschikken over hun gelden. Handelaars die daarentegen in een insolventieregeling terechtkomen (WCO) kunnen daarentegen wel over hun gelden blijven beschikken. De burger in een collectieve schuldenregeling is afhankelijk van een leefgeld dat naar goeddunken verhoogd of verlaagd kan worden. Voor bijkomende uitgaven dient er vaak gesmeekt te worden.
7. De schuldbemiddelaar wordt aanzien als een tweede schoonmoeder die zich moeit met de leefwijze, de uitgaven en de inkomsten van het gezin, die aandringt naar het zoeken van een andere goedkopere woning en vaak geen oren heeft naar de noden van het gezin. De schuldbemiddelaar dringt aan om bijkomende inkomsten te vergaren. Werkloze schuldenaars worden onder dwang gezet om werk te zoeken, zelfs wanneer dit door hun leeftijd of hun gezondheid niet mogelijk is of wanneer er een geheel grote kinderlast is, die een fulltime verzorging vergt.
8. Zelfs wanneer de aflossing van een hypothecaire lening eerder laag is, kan de schuldbemiddelaar de schuldenaars toch verplichten om hun woning te verkopen en wanneer ze hun woning dan toch mogen behouden worden hieraan extra zware voorwaarden gekoppeld zoals een zeer streng verminderd leefloon.
9. De schuldenaar verliest een groot deel van zijn privacy. Stel u voor dat uw werkgever wordt aangeschreven met de melding dat uw loon niet meer op uw rekening moet gestort worden maar op die van een gerechtelijk mandataris, zijnde een schuldbemiddelaar, omdat u te veel schulden heeft en uw geld niet kan beheren..
10. Ook onroerende goederen kunnen verkocht worden, zoals een auto of ander duur materiaal, of meubilair.
11. Er wordt tussen beide gekomen en meebeslist in de levenswijze, in de schoolkeuze, in de medische verzorging, telkens dit een weerslag heeft op het budget.
12. Enkel wanneer men “heel braaf is geweest” maakt men een kans om na de collectieve schuldenregeling een kwijtschelding te bekomen. De schuldbemiddelaar heeft altijd het recht om de herroeping van de collectieve schuldenregeling te vragen wanneer de schuldenaar naar zijn mening onvoldoende meewerkt. Hij houdt aldus de schuldenaar in de tang en heeft dus de spreekwoordelijke stok steeds achter de deur en gebruik die ook effectief.
13. Er bestaat totale onzekerheid hoe lang een collectieve schuldenregeling kan duren. Sinds kort is er een wet die bepaalt dat deze regeling tot zeven jaar kan duren maar er is onduidelijkheid vanaf wanneer dit tijdstip begint te lopen en wanneer de schuldenaar door een erfenis of door een toeval plots terug een beetje geld krijgt, kan de collectieve schuldenregeling opnieuw geopend worden.
14. De collectieve schuldenregeling staat niet open voor zelfstandigen ook niet voor zelfstandigen in bijberoep en ook niet gedurende vijf jaar voor wie reeds in een herroepen collectieve schuldenregeling zat.
15. De schuldbemiddelaar kan uitgaan van veronderstellingen, zo kan hij veronderstellen dat u inkomsten verbergt aan de hand van uw volgens hem te hoge levenswijze.
16. De collectieve schuldenregeling houdt een verlies aan privacy in. Zo heeft de schuldbemiddelaar het recht om alle mogelijke vragen te stellen die betrekking hebben op uw inkomen of uw vermogen en bent u verplicht hierop te antwoorden.
17. Er zijn tal van uitzonderingen en ook de boedelschulden, zijnde de schulden die sinds de collectieve schuldenregeling worden gemaakt worden niet in de regeling opgenomen.
Het valt dan ook niet te verbazen dat de meeste collectieve schuldenregeling en mislukken, waarbij ofwel de schuldbemiddelaar de schuldenaars uit de regeling zet, ofwel de schuldenaars zelf smeken om uit deze greep van de schuldbemiddelaar te raken.
Zolang de wetgever geen betere oplossing vindt, waarbij inspiratie kan gevonden worden in de insolventiewet voor de handelaars, de zogenaamde wet op de continuïteit van de ondernemingen (WCO), blijven er evenwel betrekkelijk goede waarborgen voor schuldenaars die hun schulden niet meer kunnen betalen en waarbij de beslagwet zelf voorziet in sociale beschermingsmaatregelen.
Art. 23 van de Grondwet: Elk mens heeft recht op menselijke waardigheid
Elke schuldenaar heeft het recht om beroep te doen op deze minder bekende sociale beschermingsmaatregelen die wel degelijk een alternatief vormen voor een collectieve schuldenregeling. Deze principes werden uitgewerkt in artikel 1408, 1409 en 1526bis gerechtelijk wetboek, die samen de sociale bescherming van het beslagrecht uitmaken.
Alternatief Sociale bescherming van beslagrecht in plaats van Wet collectieve schuldenregeling
Deze regelingen zijn vooral het interessantst voor gezinnen met twee inkomsten en eventueel met kinderen.
In deze regeling is het weliswaar niet mogelijk om een onroerend goed te behouden, maar in de praktijk is dit vaak ook niet mogelijk, zoniet onmenselijk, in een collectieve schuldenregeling. De schuldenaar heeft evenwel het totaal vrije recht om een huurwoning te kiezen naar zijn mogelijkheden, zonder inmenging van derden. Men heeft dus steeds een dak boven het hoofd, weze het een huurwoning.
Het beslag op roerende goederen is in feite niet meer dan een dwangmiddel dat zelden wordt uitgevoerd en dat oplosbaar is
In deze regeling kan er weliswaar zogenaamd beslag gelegd worden op de goederen, maar men vergeet dat het grootste deel van de goederen (zijnde de belangrijkste inhoud van de slaapkamers, de kleren, de kleerkast, het linnengoed, de bedden, de kussens, de dekens, het gerief voor de persoonlijke verzorging, verzorgingsproducten, wasmachine, kookfornuis, frigo, voedingsmiddelen, kasten om voedingsmiddelen in te bewaren, tassen, vorken, drinkglazen, messen, lepels, potten, pannen en de kasten waar dit inzit, de zaken om de woning te onderhouden zoals emmers, borstels, dweilen, stofzuigers, het gerief om de tuin te onderhouden, huisdieren en alles wat dient voor de huisdieren, studiemateriaal, al hetgeen wat dient voor de uitoefening van het beroep tot een waarde van € 2500, niets van de kinderen, verlichtingstoestellen, verwarmingstoestellen ...) niet voor beslag vatbaar zijn. De lijst is nog veel langer en terug te vinden op het internet.
De weinige overige goederen die wel in beslag genomen kunnen worden, kunnen voor een prikje worden teruggekocht, zonder dat deze uw woning dienen te verlaten.
Bovendien is geen enkel beslag mogelijk zonder een voorafegaand vonnis van de rechter, die dit pas kan uitspreken nadat u voor de rechter werd opgeroepen en alwaar u uw verdediging kan laten gelden, dit vonnis dient dan betekend te worden en pas daarna kan het beslag gelegd worden op de goederen die voor beslag van zijn maar teruggekocht kunnen worden alvorens ze worden opgehaald.
Beslag betekent immers nog niet dat deze goederen onmiddellijk worden meegenomen. Zij worden opgeschreven door de gerechtsdeurwaarder op een lijst, waarvan u een kopie krijgt.
U heeft dan 10 dagen om middels een bijzondere brief aan de gerechtsdeurwaarder te laten weten dat u een koper gevonden heeft voor deze goederen voor een prijs die overeenkomt met de vermoedelijke gedwongen openbare verkoop van deze goederen. Zelden is dit meer dan € 1000. En zo kan een familielid, een vriend of gelijk welke derde de goederen voor u terugkopen zonder dat ze uw woning verlaten en zonder dat ze nadien nog voor beslag van baas zijn.
U zal nog jarenlang brieven krijgen. Maar op deze brieven kan uw onvermogen bevestigd worden, waarbij weliswaar correct wordt weergegeven hoe een actuele toestand er uitziet en waarbij de kans zeker niet denkbeeldig is dat na 10 jaar de schulden of minstens een deel ervan verjaard is.
De sociale beschermingsmaatregelen van het beslagrecht, berekenen onbeslagbare gedeelten per persoon en dus niet voor heel het gezin samen. Alle inkomsten worden dus niet samengevoegd om het onbeslagbare deel te berekenen. Elk inkomen wordt afzonderlijk berekend om het relatief hoge onbeslagbare gedeelten van het loon te berekenen.. Kindergeld is niet voor beslag vatbaar. In zekere mate wordt ook het loon op de bankrekeningen beschermd.
Voorbeelden:
1. wanneer een man en vrouw elk € 1073 verdienen, kan er geen beslag gelegd op een loon maar houden zij steeds samen € 2148 over, ook het kindergeld mogen zij behaalden
2. wanneer een man of een vrouw elk € 1200 verdienen, kan er weliswaar beslag gelegd worden op het loon maar houden zij samen bij benadering 2250 per maand over, meer het kindergeld en meer € 66 per maand
3. zo kan individueel per gezin berekend worden wel deel van het loon nooit kan worden afgehouden. Dit deel wordt beschermd door de wet ten einde de menselijke waardigheid
4. van de schuldenaar te waarborgen en niemand maar dan ook niemand kan de schuldenaar verplichten om met deze onbeslagbaar gelden schulden te betalen.
Met deze bedragen dienen dan de nutsvoorzieningen en de huishuur betaald evenals de kosten voor voeding en kleding en de medische kosten.
Maar ten aanzien van de andere schulden (van het verleden) kan het onvermogen worden ingeroepen.
Beslag op loon of goederen kan slechts gebeuren nadat de zaak eerst voor de rechtbank is voorgekomen en de rechtbank eerst de schuldvordering van de schuldenaar heeft nagezien en uw verdediging of die van uw advocaat heeft gehoord Dit kan gebeuren samen met een degelijke verdediging door een onderlegd advocaat in insolventierecht.
Zeer vaak wordt vastgesteld dat meerdere vorderingen totaal ongegrond zijn of niet op een wettige wijze werden ingesteld dan wel dat er overdreven kosten en intresten werden aangerekend. Schuldeisers dreigen met de rechtbank, maar de rechtbank is de vriend van het recht en dus ook de persoon die de rechten van de schuldenaar gerespecteerd wil zien en mee kan helpen vermijden dat overdreven of onverschuldigde kosten en interesten of verjaarde schulden betaald moeten worden.
Een advocaat onderlegd in isolventierecht kan zorgen voor een buitengerechtelijke insolventieregeling, nazicht van de schuldvorderingen, verweer voor de rechtbank, antwoord op de brieven van schuldeisers, inroepen van de staat van onvermogen, bezwaar aantekenen tegen beslag op onbeslagbare goederen, de schuldeisers van antwoord dienen, de schuldvorderingen voor de rechtbank betwisten, maar vooral steun geven en antwoorden bieden op de vele vragen van de onvermogenden waarbij echt tijd voor hen kan worden gemaakt.
De kostprijs van de tussenkomst van een advocaat kan ook hier pro-Deo geregeld worden mits de inkomsten lager liggen dan de maximumgrens voor de pro-Deo advocaten. Toegegeven, het wordt steeds moeilijker om een pro-Deo toegewezen te krijgen aangezien de inkomstengrenzen zeer laag zijn. Bovendien wordt er ook vaak geklaagd over de kwaliteit van de pro-Deo-advocatuur
Toch kan voor dit soort zaken aangeklopt worden bij de professionele niet-pro-Deo advocaat met kennis van het insolventierecht.. Gezien het verweer en de verdediging van dit soort cliënten vaak herhaald kan worden, kan een verdediging georganiseerd worden voor een vaste maandelijkse en betaalbare provisie die in overleg wordt bepaald.
Door de tussenkomst van een advocaat kan een loonoverdracht tijdelijk of blijvend worden opgeschort zodat u nog een langere periode uw volledige loon krijgt.
Deze regeling heeft als voordeel dat u zelf over uw geld blijft beschikken, dat u meer geld beschikt dan in de collectieve schuldenregeling, dat er niemand over uw schouder meekijkt en beslist wat u wel of niet mag doen, dat u zelf uw reserves kan aanleggen, dat u zelf alle informatie heeft over uw toestand.
Spijtig genoeg biedt deze oplossing enkel meer financiële mogelijkheden aan gezinnen en niet bepaald aan alleenstaanden. Alleenstaanden die in een collectieve schuldenregeling verkeren, kunnen misschien beter een partner zoeken, misschien ook iemand in schuldoverlast om samen te strijden voor menselijke waardigheid
Wenst u meer informatie over deze aanpak, heeft u nog bijkomende vragen, zoekt u verdere begeleiding en wenst u te onderzoeken of uw leven en nieuwe wending kan krijgen, bel dan tijdens de kantooruren naar ons kantoor op het nummer van ons secretariaat 055/31.86.47 en vraag een afspraak. Wij vragen voor een afspraak € 150. Aan de telefoon kunnen we geen inlichtingen geven.
Voordelen van de bescherming van het beslagrecht in plaats van een collectieve schuldenregeling:
1. u beschikt volledig zelf over uw inkomen dat in de praktijk hoger zal liggen dan het leefgeld in de collectieve schuldenregeling.
2. er kan pas beslag gelegd worden nadat er een vonnis is tussengekomen waarbij over uw rechten wordt geoordeeld en vermeden wordt dat er te veel in rekening wordt gebracht en er wordt nagezien of u de som wel degelijk verschuldigd bent.
3. De goederen waarop beslag kan worden gelegd zijn eerder beperkt. De belangrijkste goederen kunnen zelfs niet in beslag worden genomen. De overige goederen kunnen voor een minimale prijs teruggekocht worden zonder dat ze de woning dienen te verlaten, waarna ze voor altijd beschermd zijn tegen beslag.
4. Op loonoverdrachten (rechtstreekse inhoudingen van de bank bij uw werkgever) kan verzet worden aangetekend waardoor u minstens tijdelijk uw volledige loon terug ontvangt.
5. Bij beslag of loonoverdracht behoudt u steeds uw volledig onbeslagbaar deel van uw inkomen evenals uw kindergeld en meer € 66 per kind ten laste.
6. U bepaalt zelf uw eigen leven en u dient zich niet te houden aan de richtlijnen van schuldbemiddelaar. Geen bemoeienis, beschermiong van uw privacy,
7. U voelt zich vrijer en heeft zelfs de mogelijkheid u te laten begeleiden om de psychische druk te verminderen en ondertussen een menswaardig vrij leven te leiden, met een werkelijk vooruitzicht op verjaring.
8. Briefwisseling en andere tussenkomsten kunnen opgevangen door uw advocaat.
9. U roept uw onvermogen in en dient geen betalingen voor oude schulden meer door te voeren en kan verder met uw leven in het vooruitzicht van mogelijke verjaring
Wat moet ik ervan denken??